启牛学堂小白理财课是正规的吗
启牛商学院，说到底，就是一个教大家理财的线上培训机构。所以他提供的理财课当然是正规的。对于理财小白来说，通过认真学习，这种理财课程会起到一个指点迷津的作用。但是你说，学了这种理财课程就一定会挣钱的话，那你就大错特错了，这就好像你去上高考补习班
代销理财与自营理财有何区别
相信大家对“银行理财”这个词并不陌生，随着经济的发展，越来越多的人都开始有投资理财观念。由于很多投资者既不懂投资又厌恶风险，因此更喜欢购买银行理财。因为在很多老百姓的眼里，银行是由国家背书的金字招牌，所以银行销售的理财产品肯定也是安全的。那么银行理财真的没风险吗？其实银行理财产品并没有大家想象的那么安全。
银行理财不等同于银行存款，因此还是有投资亏损的风险。即使是银行存款，现在也不是零风险。根据《存款保险条例》约定，一旦银行出现危机，保险机构对存款人的最高赔付额是50万。简单来说，如果你在银行存款低于50万，那么银行倒闭可以全赔；如果你的存款高于50万，那么银行倒闭的话，你有可能只能拿回来50万；
银行的理财产品分为自营和代销两种方式，两者区别很大。先来说说自营，顾名思义就是银行自己经营的理财产品。银行理财产品是一个资金募集池，然后银行会根据自己的业务将资金投向股票、债券、信托等等。比如前些年市场上风风火火的股票结构化产品，很多优先资金都能看到银行的身影。另外银行还会用理财资金购买公募债和ABS的优先级，整体收益大概在5-7%之间。由于是银行的自营业务，这类理财产品银行大多都会兜底，因此自营类理财产品相对风险小一点，但是收益也低。
另一种就是代销产品，银行作为持牌金融机构，基本都有代销基金的资质。由于银行的客群庞大，因此银行帮其它机构代销产品的话，都能拿到很好的分成。对于某些分行来说，代销产品的利润要远高于自营理财产品，银行有时候为了利润，合规风控都得靠边站。
道理很简单，代销合同一般都有专业的律师团队审过，风险都转嫁给了客户。只要客户签字购买了，将来遇到问题银行两手一摊，常规途径投资者还真没啥太好的办法。对于银行来说风险可控，所以总行有时候对于这种业务也是睁一只眼闭一只眼。所以投资者在购买银行代销产品的时候就要擦亮眼睛了。
最后再来说说理财产品的收益率，这也是投资者最关心的问题。先说结论：普通的银行理财产品收益率肯定跑不赢通胀，即使私行的产品也不会超过年化8%。原因只有四个字，降低预期。首先每家银行都有揽储指标，如果理财产品收益过高会影响储蓄率；其次银行的客群一般比较稳定，这时候就不需要靠高收益吸引投资者，而是通过平稳收益来稳定客户。牛哥之前跟很多家私行部打过交道，银行的分配方式基本上把高收益这条路给堵死了。比如当时牛哥公司让银行代销的某私募基金A。分配方式如下：(假设实际年化收益率=X)
当X≦5%时，银行不提取超额业绩提成；
当5%
当7%
当10%
单看分配方式是不是有点晕？牛哥直接上数字：
当产品收益是10%的话，投资者能拿到7.6%；
当产品收益达到15%时，投资者收益是7.8%；
当产品收益达到20%时，投资者收益是8.6%；
即使产品收益翻倍的话，投资者收益也只有16.6%。
一般银行投资的量化私募产品，都是以稳健为主，年化收益水平大概在8%-15%之间，换言之，投资者的收益基本就维持5-8%之间，基本上比普通的理财产品高出2%-3%左右。所以说想要跟银行计算精明的话，投资者明显不是对手。
虽然说银行理财产品有很多坑，但是对于C2以下的投资者来说，银行理财仍然是除货币基金以外的主要投资理财工具。那么我们在购买银行理财产品时，需要注意哪些细节呢？
1、首先关注银行理财是自营还是代销。自营相对好点，如果是代销的话，需要看资产管理人是谁。选择比较知名老牌的大机构，相对遇坑的概率会小一些；
2、需要了解银行理财的底层资产投向哪里？这一点比产品的风险等级更重要，因为产品的风险测评一般是由银行内部评定，可参考性不高。但是了解了底层资产实际投向哪里，可以更加清楚地了解风险点，然后再根据自身风险承受能力，选择是否继续购买。
3、关注产品的封闭期限和清算周期，选择适合自己的产品。一般来说封闭期越长收益越高，具体对标产品可以参考保险理财产品的收益做判断。关于清算周期，
4、注意产品的费率情况和收益分配。一般来说费用主要包括管理费、托管费，有些还有销售服务费，除此之外如果有其它费用的话需要问清楚。不然实际到手的收益会缩水很多。
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理财错误有哪些
犹太人认为最常见的错误就是人们认为只有在富有之后才谈得上理财，实际上刚好相反：理财是致富的前奏，你不事先理财就永远不会富有。
理财规划常常被认为是必须要累积很多钱之后才去做的事，事实上每个人都需要一些理财计划，不论是自己定还是请人帮你准备。下面为你列出了33种常犯的理财错误，可以帮助你避免重蹈覆辙。
有些人不进行理财规划，是因为他们不知道如何找寻理财顾问帮忙，解决这个问题的方法就是去货比三家，多拜访一些理财专家，直到你认为找到了可胜任、诚实、有经验和让你放心的人。很多理财顾问的初次咨询是免费的，如果投缘，你通常可以在电话上交谈。
当然最有效的是从现在就开始学习理财知识。
人们常犯的理财错误包括：
（1）没有目标与计划；
（2）太晚规划长期的目标；
（3）认为自己无法实现理财目标；
（4）不正确或不实际地估计生活费用或各项理财目标的期望值过高；
（5）不知道钱是怎么花掉的；
（6）紧急预备金不够甚或没有；
（7）粗劣的记账内容；
（8）没有去追踪储蓄或投资的表现如何；
（9）不知道所有的存款和投资将会有哪些风险；
（10）将钱放在跟不上税赋和通货膨胀率的低利率存款中；
（11）不适当的资产分散；
（12）进行不了解或不符合自己风险承担程度的投资；
（13）对投资过于感性或情绪化，而未能考虑所有的事实情况；
（14）从不运用借贷的钱于投资上；
（15）太过依赖理财专家；
（16）当有需要时却不寻求理财建议；
（17）挥霍一笔意外之财；
（18）对房屋或其他贵重物品投保不足；
（19）不适当或不适合的保险；
（20）没有贷款、房贷、信用卡和买保险、买股票的概念；
（21）没有建立个人的信用；
（22）花钱混乱，有一点儿花一点儿，从不循环使用；
（23）所得收入必须用来偿还大量债务；
（24）未能合法地节省所得税；
（25）未能充分利用节税的投资；
（26）不正确地预缴所得税；
（27）没有为子女存钱；
（28）不正确地与人共同持有财产；
（29）有关钱的事情与家人缺乏沟通；
（30）空想有人将来会照顾你（例如家人或政府）；
（31）忽略了金钱的时间价值；
（32）未能在理财规划的专题上吸收新理念；
（33）有拖延的习性。
在这些问题中，拖延是最重要的一个问题。当没有财务危机发生，不需立刻采取行动时，一般人就会很容易地拖延，并且忽视理财规划的需要，等到要用钱时，就感到生活的重压几乎让人难以承受。
大部分人宁愿过着日复一日的生活，也不愿意去应付一个遥远而未知的将来。况且，理财计划也不都是好玩儿的，有时候它包括买辆新车或一次加勒比海旅游，但同时它也包括死亡、失踪和紧急事故在内的财务计划。
理财是一件严肃的事情，不慎重对待理财的人必不能慎重地对待生活。
最后一个抑制理财规划的态度是：纵使因为通货膨胀而逐渐丧失购买力，也不愿意把钱放在保障最低利息以外的投资工具上。有些人害怕犯错，他们拒绝学习有关个人理财的知识，宁愿继续以不懂为托辞，或干脆以不行动来避免做决定的压力。这是错误的，生活将教育他们必须学会理财。
